Sisuartiklid
Eraisikutel on täiesti seaduslik laenata raha sõpradele ja pereliikmetele. Siiski on oluline, et kõik lepingud oleksid kirjalikud. See aitab tulevikus segadust või arusaamatusi vältida.
Isiklikud laenud on tavaliselt odavamad kui krediitkaardid. Neil on ka sageli lühem tagasimakseperiood.
Intressimäärad
Intressimäärad on tasud, mida laenuandjad raha laenamise eest võtavad. Need on oluline tegur otsuse langetamisel, kas teile raha laenata või mitte, ja neil võib olla märkimisväärne mõju teie võlgnetavale kogusummale. Mida kõrgem on intressimäär, seda rohkem raha maksate intressimaksetena. Kui intressimäär on madal, on laenamine odavam.
Lisaks laenude intressidele võtavad paljud erapangad ka algatamistasusid ja muid ettemakseid. Need tasud kajastuvad aastases intressimääras ehk krediidi kulukuse määras, mis näitab raha laenamise tegelikku maksumust. Need tasud moodustavad tavaliselt murdosa laenusummast. Mõned erapangad loobuvad aga tavalistest tasudest, näiteks siseriiklikest ja rahvusvahelistest sularahaautomaatide tasudest.
Üldiselt küsivad eralaenude pakkujad eluasemelaenude eest laen eraisikult eraisikule 6–15%. Nende intressimäärad põhinevad mitmel teguril, sealhulgas krediidiskooril, sissetulekul ja laenu eesmärgil. Madalaimad intressimäärad antakse laenuvõtjatele, kellel on suurepärane krediidiajalugu, kõrge sissetulek ning pikk ajalugu õigeaegsete laenu- ja krediitkaardimaksete osas.
Lisaks on eralaenud sageli varaga tagatud. See on laenuandjatele hea viis kahjude eest kaitsmiseks ja tulu maksimeerimiseks. Siiski on nii laenuvõtja kui ka laenuandja jaoks riskid, mistõttu on enne eralaenu võtmist oluline teha eeltööd.
Tagasimakseperioodid
Olenemata sellest, kas laenad kooli eest tasumiseks, võlgade konsolideerimiseks või suure ostu finantseerimiseks, on enne laenu võtmist oluline teada laenutingimusi. Peaksid olema teadlik intressimäärast, makse edasilükkamise võimalustest ja tagasimakseplaanidest. Samuti peaksid arvestama laenu tähtaja, kuumakse summa ja muude tasudega. Need tasud võivad summeeruda ja laenu maksumust märkimisväärselt suurendada.
Enamik eralaenuandjaid lubab teil makseid edasi lükata kooli ajal ja kuuekuulise maksepuhkuse ajal. Teie laenudele koguneb aga nende perioodide jooksul intressi ning edasilükkamise lõpus kapitaliseeritakse tasumata jääk ja lisatakse teie laenu kogusummale. Eraldajad pakuvad erinevat tüüpi tagasimakseprogramme, sealhulgas intressimäära alandamisi ja pikendatud tähtajaga programme. Mõned neist programmidest võimaldavad teil teha ainult intressimakseid, mis vähendavad teie igakuist makset piiratud aja jooksul.
Mõned neist programmidest nõuavad sissetuleku igal aastal ümbersertifitseerimist, mis võib kaasa tuua kuumakse suurenemise. Teised, näiteks sissetulekupõhine tagasimakse (IDR) plaan, seovad teie kohustusliku kuumakse teie sissetulekuga ja pakuvad laenu andeksandmist teatud aja möödudes. Paljud laenuandjad lubavad teil valida ka kahe nädala tagant tehtavate maksete asemel igakuised maksed, mis aitab intressikuludelt raha kokku hoida. Siiski peaksite teadma, et maksete kiirendamine ei paranda teie krediidiskoori.
Tasud
Laenutasud on laenuandjate võetavad tasud laenu töötlemise, garanteerimise ja rahastamise kulude katmiseks. Need tasud võivad laenuandja ja laenutüübi lõikes erineda. Tavaliselt moodustavad need protsendi laenusummast ja lahutatakse laenamisel saadavast summast. Mõnel juhul võivad need tasud ulatuda kuni 1% laenu kogusummast.
Erarahalaenud on kinnisvarainvestorite seas levinud rahastamisvõimalus, kuna need pakuvad madalamaid krediidinõudeid kui traditsioonilised hüpoteeklaenud ja lühemat tehinguaega. Enne nende laenude võtmist on siiski oluline kaaluda plusse ja miinuseid. Lisaks peaksite enne mis tahes isikliku laenu võtmist konsulteerima finantsspetsialistiga.
Üks olulisemaid asju, mida eralaenude puhul meeles pidada, on see, et neil võivad olla kõrged intressimäärad. Selle põhjuseks on asjaolu, et eralaenuandjad soovivad tavaliselt laenuvõtjatelt küsitavate intresside pealt kasumit teenida. See erineb pankade lähenemisviisist, kes soovivad oma investeeringutelt head tootlust pakkuda.
Muud laenutasud võivad hõlmata hindamise, omandiõiguse otsingu, omandiõiguse kindlustuse ja registreerimistasusid. Mõned neist tasudest sisalduvad intressimääras, teised aga eraldi. Enne laenu andmist on kõige parem küsida kõigi tasude kohta, mida teie laenuandja küsib. Nii saate võrrelda erinevate laenuandjate laenude maksumust ja teha teadliku otsuse.
Riskid
Eraisikutelt raha laenamisel on seda tüüpi laenudega seotud mitu riski. Nende hulka kuuluvad kõrged intressimäärad ja tasud, laenu tagasimakse mittetäitmise võimalus ning selle võimalik mõju teie krediidiskoorile. Need riskid kehtivad eriti juhul, kui annate laenu koos teise isikuga. Laenu andmine koos kellegi teisega võib avaldada negatiivset mõju ka teie rahandusele ja teie suhetele. Enne laenu kaasandmises nõustumist veenduge, et te mõlemad mõistate laenu tingimusi.
Erasektori laenuandjad suudavad laenude andmisel rakendada pangast isikupärasemat ja isikupärasemat lähenemist. Näiteks võivad nad eirata teie varasema krediidiajaloo vigu ja keskenduda praegustele teguritele, nagu võla ja sissetuleku suhe. Seda tüüpi laenamine on aga laenuandja jaoks ka riskialtim, seega pakutakse seda tavaliselt kõrgema intressimääraga.
Paljud eralaenuandjad on altimad laenama inimestele, kellel on piiratud või halb krediidiajalugu. See võib olla suurepärane võimalus esmakordsetele koduostjatele, kes ei kvalifitseeru traditsiooniliste hüpoteeklaenude saamiseks. Kuid on oluline laenuandjat põhjalikult uurida, et veenduda tema mainekuses.